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    【典当】认真分析借款人非财务信息

    核心提示: 就典当经营而言,非财务信息分析对判断借款人的还款能力、还款意愿、判断借款人的信用具有重要意义。然而,单个的非财务信息并不能真实反映出一个人的信用情况,需要一个多层次的信息群才能对借款人的信用作出基本判断。

    非财务信息又称软信息,泛指不包括在借款人财务因素、担保条件范围内、但对贷款偿还产生影响的其他各种相关因素。就典当经营而言,非财务信息分析对判断借款人的还款能力、还款意愿、判断借款人的信用具有重要意义。

    然而,单个的非财务信息并不能真实反映出一个人的信用情况,需要一个多层次的信息群才能对借款人的信用作出基本判断。

    对于客户的基本信息收集,主要包括客户的年纪、婚姻状况、户籍状况和房产信息、受教育程度、个人嗜好、从业经验、家庭收入与开支、保证人信息等。

    如客户年纪,通常情况下,年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人:阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段,经营存在很大的不确定性。另外,企业的实际所有人可能还会另有其人,例如父母等。年龄偏大的借款人:思想守旧且固执、难以沟通;另外,受身体健康原因的影响,一旦发生疾病或事故等意外情况,将会给还款带来风险。

    而未婚和单身的借款人因为没有家庭,因此其责任感很难判断,而且这类客户流动性较强,一旦经营出现问题,可以自己一人只身而退,无形中会加大贷款风险。对于重新组成家庭的再婚借款人,要了解夫妻双方之前离婚的原因,判断目前家庭的稳定性。

    借款人户籍也是重要信息,因为借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人,且其主要经营活动在本地,则贷款风险相对较小。可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人,通过调查借款人或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。

    对于以下类型的客户,由于其流动性较大,可能会给贷款带来风险,尤其是在清收过程中会增加一定难度:外地人在本地经营但没有房产的;本地人在本地经营但没有房产的;本地人在外地经营的。

    通常情况下,教育程度越高越有能力管理复杂的企业。高等学历以上——低风险;小学学历或文盲半文盲——高风险;中等学历——适度风险;若发现有不良嗜好,也将会给贷款带来巨大的风险。

    另外,需要了解借款人有无投机的爱好,例如炒股票、买彩票等,要将这些爱好与经营项目的内在联系进行分析。譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意,是否将全部积蓄都用于购买彩票等,这些投机爱好会导致贷款的转移挪用,从而提高贷款的风险。

    有丰富行业经验的借款人了解行业特点、熟悉企业的运营、知道如何应对企业经营过程中遇到的困难。了解借款人之前的经历,了解客户转行的原因,之前的行业与现在所从事的行业之间的联系。通过询问企业运营流程,了解企业主对下游客户、供货商、分销渠道、销售季节性变化、经营风险的熟悉程度,还可以在未来的发展计划等问题上识别借款人的从业经验和管理能力,从业经验不足3年——高风险、大于10年——低风险、3至10年——适度风险。

    来源:中国商报典当融资导报

     

     

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